¿Cómo funcionan los simuladores de hipotecas?

A la hora de comprar una casa lo que más tiempo y dudas nos va a generar no es sólo la elección del inmueble. Hay que hacer muchos números y el precio de compraventa suele condicionar cualquier decisión. De ahí que sea una buena idea recurrir a herramientas muy útiles como los simuladores de hipotecas.

Con ellos responderemos a preguntas como las siguientes: ¿Cuánto voy a poder pagar por esa casa? ¿Cuánto tengo que tener ahorrado para poder pedir una hipoteca al banco? ¿A cuántos años me concederán la hipoteca? ¿Cuánto tendré que pagar al mes? ¿Y si quiero ahorrar algo y pagar menos hipoteca, cuántos años más estaré obligado por el préstamo?

Es habitual que, para poder abonar la totalidad del precio de la vivienda junto con los gastos inherentes a la compra, se acuda a financiación bancaria. El importe de ese préstamo hipotecario cubrirá un porcentaje alto del precio final de compra. Y permitirá abonar el total del importe al vendedor, así como satisfacer impuestos y otros gastos profesionales, que suelen incrementar en un 10% el precio final.

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Son el primer estudio de viabilidad

Las hipotecas (hipotecas fijas o variables) son una de las principales fuentes de ingresos de los bancos, por eso compiten muy fuertemente entre ellos y ofrecen productos muy variados. Cada entidad bancaria en la busca y captura del mayor público presenta condiciones y elementos diferenciadores con el objetivo de convertir su préstamo en el más atractivo, y así llevarse el gato al agua.

Debido a la complejidad que existe para conocer todas las hipotecas que se ofrecen en el mercado, han surgido los simuladores de hipotecas. Los simuladores son el primer estudio de viabilidad de la operación y nos dará una referencia real del coste mensual de la compra de la casa. Vamos a explicar cómo funcionan estos simuladores de hipoteca y qué información nos van a facilitar.

Cómo funcionan los simuladores de hipotecas

Los simuladores de hipotecas más básicos combinan tres variables diferentes: el importe total de la hipoteca, el tipo de interés al que se realiza el préstamo y el plazo para devolver ese importe. Introduciendo esa información ya nos pueden hacer una simulación y calcular la cantidad mensual que se tiene que satisfacer al banco como contraprestación.

El precio de la letra o cuota mensual es la referencia más buscada por quienes se plantean acudir al banco para pedir un préstamo ya que rápidamente podemos saber la viabilidad de la operación y su adecuación o no a nuestras condiciones particulares. Los simuladores de hipotecas nos permiten jugar con esas variables para determinar las características que más nos interesan y así comparar mejor las distintas opciones que nos ofrece el mercado.

Si queremos abaratar la cuota mensual, hay que reducir el importe solicitado, alargar el plazo de devolución o negociar un tipo de interés más bajo. Por el contrario, un plazo más reducido o un tipo más alto, nos subirá el precio de las letras. En la actualidad el plazo medio para la devolución de una hipoteca ronda los 23 años. (Fuente INE: Febrero 2019)

¿Qué se queda fuera de los simuladores de hipotecas?

Los cálculos que nos devuelven los simuladores de hipotecas son aproximados y no siempre contemplan opciones más avanzadas o particulares, que son las que nos van a permitir obtener condiciones más ventajosas en nuestro préstamo y una información mucho más precisa. Por ejemplo: la combinación de tipos fijos y variables en el préstamo y los años de aplicación de dichos porcentajes es un cálculo complejo que ajustaría mejor la información.

En el momento de negociar con el banco hay información de carácter personal (puesto profesional y tipo de contrato laboral) que puede ayudarnos a renegociar el tipo de interés. Pero también son muchas las entidades que permiten reducir parte de ese tipo de interés con la contratación de seguros de hogar y/o vida, la domiciliación de la nómina y la suscripción de otros productos bancarios.

Los simuladores de hipotecas más avanzados nos ofrecen una visión del volumen total de intereses a abonar y la amortización del capital principal. El detalle mensual de lo que se destina a ir pagando los intereses o el capital es muy importante para quienes quieren resolver anticipadamente letras de la hipoteca.

Si quieres saber más sobre sobre adquisición de casas, puedes leer este artículo en el que explicamos los trámites y gastos al comprar una vivienda.

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Después del dinero, el tiempo es lo que más se invierte a la hora de comprar una casa. Tiempo en visitar viviendas y tiempo en elegir el préstamo hipotecario. Con ayuda de un consultor inmobiliario podremos reducir el tiempo de la primera fase, ya que nos hará de filtro y seleccionará las mejores casas por nosotros.

Para ayudarnos en la elección de la hipoteca tenemos los simuladores de hipotecas, que nos permiten ver de un pantallazo las condiciones que mejor se adaptan a nuestras necesidades.

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